Com a assessor financer, estic al corrent dels hàbits de despesa i estalvi dels meus clients, així com de les tendències nacionals. Des de la recessió de fa una dècada, he estat testimoni d'un canvi de racionalitzar la despesa i pagar el deute a assumir un deute significatiu de préstecs per a cotxes ( que ara supera els 1,2 milions de dòlars ). Tot i que fa molts anys que estem en un entorn de mercat majoritàriament positiu, i la confiança dels consumidors i un mercat laboral saludable són actualment aspectes positius de l'economia, és important tornar als principis mitjançant el seguiment de la despesa i l'estalvi.
Això és perquè fer-ho és la clau de la seguretat i la llibertat financeres. I una cosa de la qual mai no he sentit queixar-se a un client és estalviar massa diners, sobretot pels seus anys daurats.
Aleshores, com començar amb un pla de despesa i estalvi intel·ligent? A Internet i fins i tot entre els assessors financers abunden els suggeriments sobre com renunciar al vostre llet matinal. Però durant les meves revisions de final d'any amb els clients, els demanaré que tinguin en compte elements del seu pressupost, com ara la factura de l'electricitat, el pagament del cotxe i les subscripcions a mitjans de streaming.
És important tenir en compte que com abans comenceu a començar, millor estareu. Per exemple, si comenceu a generar els vostres estalvis als 20 anys, no només haureu de reservar menys cada mes del que ho faries si comencessis als 30 o 40 anys, sinó que també obtindreu més beneficis de l'interès compost. La composició és un principi financer en què els interessos que guanya cada any contribueixen als guanys futurs per interessos, que poden condueix a un creixement exponencial al llarg del temps .
Aquí teniu tres consells específics que us ajudaran a avaluar els vostres hàbits de despesa i estalvi i determinar on potser haureu de fer canvis.
Manteniu-lo bàsic. Hi ha alguns aspectes fonamentals que voldreu assegurar-vos que estiguin coberts, com ara tenir fons disponibles al vostre compte corrent per pagar almenys dos mesos de despeses. A més, assegureu-vos que teniu protecció contra descoberts al vostre compte corrent perquè pugueu evitar comissions innecessàries si descobreixes el compte accidentalment. I si esteu interessats a trobar més maneres d'estalviar, pagueu el deute de la targeta de crèdit abans d'augmentar la quantitat que reserveu per a l'estalvi.
Crear un fons d'emergència. Ja ho he dit abans, i ho tornaré a dir: la vida passa. Des de l'economia que està en desacceleració fins a perdre la feina de manera inesperada fins a incórrer en factures mèdiques després d'un accident, és possible que pugueu fer front a les tempestes que es produeixen si teniu un coixí de fons d'emergència d'entre tres i sis mesos de despeses.
El millor és assegurar-vos que tingueu accés ràpid al vostre fons d'emergència si el necessiteu.
Mira endavant. Un cop hàgiu cobert els dos elements anteriors, podeu centrar la vostra atenció en l'estalvi a llarg termini per a la jubilació. Suggereixo que els meus clients estalviïn almenys entre un 10 i un 15 per cent dels seus ingressos després d'impostos. Els comptes d'impostos diferits, que us permeten esperar fins a una data posterior per pagar impostos sobre els diners que guanyeu pels interessos o el creixement del compte (presumiblement quan teniu l'edat de jubilació i, per tant, teniu un tram fiscal més baix), ajuden a aconseguir aquest objectiu. També proveu d'aprofitar al màxim qualsevol programa de fons coincident que ofereix el vostre empresari, com ara un pla 401 (k).
La vida no només passa, sinó que també pot ser cara. És molt més fàcil començar a estalviar quan ets jove i quan saps per a què estàs estalviant. Concreta els teus objectius, calcula quant necessitaràs per cobrir les despeses i treballa amb l'horitzó temporal que tens al davant. El futur agrairàs a l'actual tu per la planificació que fas avui i que els beneficia a tots dos en el camí.
Kristen Fricks-Roman és assessora financera de la divisió de gestió patrimonial de Morgan Stanley a Atlanta. La informació continguda en aquest article no és una sol·licitud per comprar o vendre inversions. Qualsevol informació presentada és de caràcter general i no té com a objectiu proporcionar un assessorament personalitzat d'inversió. És possible que les estratègies i/o inversions a les quals es fa referència no siguin adequades per a tots els inversors, ja que l'adequació d'una inversió o estratègia en particular dependrà de les circumstàncies i els objectius individuals d'un inversor. Invertir comporta riscos i sempre hi ha la possibilitat de perdre diners quan inverteixes. Les opinions expressades aquí són les de l'autor i poden no reflectir necessàriament les opinions de Morgan Stanley Wealth Management o les seves filials. La informació continguda aquí s'ha obtingut de fonts considerades fiables, però no en garantim l'exactitud o la integritat. Morgan Stanley i els seus assessors financers no ofereixen assessorament fiscal o legal. Abans d'invertir, els inversors haurien de considerar si els beneficis fiscals o d'altres avantatges només estan disponibles per a inversions en el pla d'estalvi universitari 529 de l'estat d'origen de l'inversor. Els inversors haurien de llegir atentament la declaració de divulgació del programa, que conté més informació sobre opcions d'inversió, factors de risc, comissions i despeses i possibles conseqüències fiscals abans de comprar un pla 529. Podeu obtenir una còpia de la declaració de divulgació del programa del patrocinador del pla 529 o del vostre assessor financer. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membre de SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
